发布时间：2022-12-18 10:22:13
备案登记制度标志着网贷行业全面进入合规发展的新阶段。作为行业的合规条件，这项制度直接关系到市场是“劣币驱逐良币”还是“良币驱逐劣币”，所以它不啻为一次伤筋动骨的大手术。
截至6月8日，距离6月底完成网贷备案登记的大限，只有不到一个月，但一些地方仍未出台备案细则，并且也没有网贷平台通过整改验收。市场基本默认，推迟了一年多的P2P网贷备案将会再次延期。今年以来，P2P网贷的日子不好过，人们一直在不断地审视着这个行业的未来。
“备案元年”来了
在银行普遍紧缩银根、贷款趋紧的背景下，P2P甫一出炉，便因具有极大的便利性和普惠特征，受到各方的瞩目和追捧。作为一种可持续运转的商业模式，人到人的借贷，不仅解决了资金问题，还解决了商业的可持续问题。我国的P2P行业自2013年起进入高速发展期，截至2015年底，P2P平台的数量达到了3858家，平台交易额突破万亿元大关，在践行普惠金融、大众创业万众创新的国家政策中扮演着越来越重要的角色。
就P2P网贷机构的背景而言，目前主要有四类：上市系、国资系、风投系、创业系。所谓上市系，是指上市公司投资的，如宜人贷、陆金服、微贷网等；所谓国资系，是指国有资本投资的，如开鑫贷、道口贷、博金贷；所谓风投系，是指风投资金入股的网贷平台，如人人贷、爱前进、积木盒子等；所谓创业系，是指自有创业资金投入的网贷平台，如Ppmoney、红岭创投、人人聚财等。
就发展的总体特征而言，中国网贷行业不同于美国，美国已发展到较为成熟的阶段，中国仍处于初级阶段。它们之间的重大差别在于：一是网贷机构自身的合规管理是否严格；二是对网贷消费者的保护是否充分。由于我们正在加强完善这两个方面，所以国内网贷行业呈现野蛮生长到逐步规范的特点。一方面，网贷机构像雨后春笋一般出现，满足了大众的融资需求，促进了资金流通和经济发展；另一方面监管的滞后和自身不规范管理，导致出现大量违规违法甚至犯罪现象，最突出的问题是非法集资，如近年来爆发的“e租宝案件”、“浙江望洲集团非吸案件”、“泛亚贵金属交易庞氏骗局”、“快鹿电影众筹骗局”等重大事件，涉及的受害者数量众多，给痛骨灵丹片 P2P行业的发展蒙上了阴影。
由此，国家开始逐步加强对P2P行业的规范。
2015年7月18日，中国人民银行等十部委联合下发了《关于促进互联网金融发展的指导意见》，明确了P2P的发展方向，明确了P2P平台作为信息中介的基本性质定位。
2017年12月，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（57号文），对P2P平台整改验收阶段作了具体详细的部署，要求各地在2018年4月底之前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成；并对债权转让、风险备付金、资金存管等关键性问题作出进一步的解释说明。
对此，业内形成的共识是2016年是网贷行业“监管元年”、2017年是“合规元年”，而2018年或许将是行业“备案元年”。
谁在拥护？谁在排斥？
市场上的各类网贷机构面对备案登记制度，心态并不完全一样。大致可分为两种：拥抱监管或排斥监管。
备案登记工作表面上只要求平台提供一些材料，但对于平台而言这是一项系统工程，它涉及业务调整、香港世纪堂药业痛骨灵丹业务整改、资金隔离、信息披露、风险教育、宣传等多个方面。由于大多数平台是一种粗放型发展方式，备案登记意味着需要全面整顿，这是一个痛苦的过程。在这些备案条件中，业务结构的“小额分散性”要求、存量违规业务的整改、用户与平台资金业务的分离，这些要求都是比较高的。其中，业务结构的完善需要平台完善投资者适当性审查制度，但目前国家并没有建立关于网贷业务投资者适当性审查制度的标准，仍在摸索当中，但这是防控业务风险的根本措施，必须不断坚持和完善；二是存量违规业务的整改，这对于体量越大的机构越难以完成，尤其是一些借款周期相对较长的业务，消除违规存量业务意味着出现大量合同违约风险；三是用户和平台资金业务的隔离要求，这属于和银行对接的问题，但银行本身的合规性还存在诸多的不确定性。所以，对于一直注重自身规范发展的网贷机构而言，这次的备案登记可能相对压力会小一些，因为它自身的违规整改任务不会太重；而对于那些粗放发展的机构而言，这次可能就会遇到过不去的坎儿。
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